Solicitar beneficios conyugales del Seguro Social antes de alcanzar la edad plena de jubilación puede parecer una buena idea para recibir dinero antes, pero esa decisión implica una reducción permanente en el cheque mensual.
Actualmente, más de 2 millones de personas reciben beneficios conyugales del Seguro Social en Estados Unidos.
Sin embargo, aunque esta opción puede ayudar a quienes tienen un historial laboral corto o irregular, pedirla antes de los 67 años –edad plena de jubilación para quienes nacieron en 1960 o después– puede salir caro a largo plazo.
Quiénes pueden recibir beneficios conyugales
Para tener derecho a este tipo de ayuda, deben cumplirse ciertas condiciones. La persona debe haber estado casada al menos un año, su cónyuge ya debe estar recibiendo beneficios y, además, debe tener al menos 62 años.
También puede calificar si está cuidando a un hijo menor de 16 años o a un hijo con discapacidad que haya comenzado antes de los 22 años.
Si alguien quiere solicitar beneficios conyugales pero su pareja todavía no cobra el Seguro Social, puede pedir primero sus propios beneficios y más adelante cambiarse a los conyugales.
Por qué pedirlos antes reduce más el pago
Al igual que ocurre con la jubilación regular, pedir beneficios antes de la edad plena reduce el monto mensual. Pero en el caso de los beneficios conyugales, el recorte es mayor.
Los beneficios estándar de jubilación se reducen en 5/9 del 1% por cada mes durante los primeros 36 meses y luego en 5/12 del 1% por cada mes adicional.
En cambio, los beneficios conyugales bajan en 25/36 del 1% mensual durante los primeros 36 meses y después también en 5/12 del 1% por cada mes extra.
Eso significa que adelantar la solicitud puede traducirse en una pérdida más fuerte de lo que muchos imaginan.
Cuánto podrías perder si los reclamas antes
Si la edad plena de jubilación es 67 años, los recortes quedan así:
–A los 66 años, el beneficio estándar se reduce 6.67% y el conyugal 8.33%
–A los 65 años, el beneficio estándar baja 13.33% y el conyugal 16.67%
–A los 64 años, el beneficio estándar cae 20% y el conyugal 25%
–A los 63 años, el beneficio estándar se reduce 25% y el conyugal 30%
–A los 62 años, el beneficio estándar baja 30% y el conyugal 35%
Si, por ejemplo, una persona tiene derecho a la mitad del beneficio de su pareja y esa cantidad sería $1,000 al mes al reclamar a los 67 años, esto es lo que recibiría si lo hace antes:
–A los 66 años: $916.70
–A los 65 años: $833.30
–A los 64 años: $750
–A los 63 años: $700
–A los 62 años: $650
Es decir, reclamar a los 62 años en vez de esperar hasta los 67 implicaría cobrar $350 menos cada mes.
La decisión depende de cada caso
Para algunas personas, recibir dinero antes puede ser necesario para cubrir gastos inmediatos, incluso si eso significa aceptar un cheque más bajo. Pero para quienes no necesitan ese ingreso de forma urgente, esperar hasta la edad plena de jubilación puede ser la opción más conveniente.
La diferencia no es menor, porque el recorte se mantiene de forma permanente. Por eso, antes de tomar la decisión, conviene evaluar si el beneficio de empezar a cobrar antes compensa la reducción mensual a largo plazo.
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