Para quienes piensan dejar su trabajo antes de tiempo, conocer
cómo funcionan los recortes es imprescindible. Desde la entrada en
vigor de la última reforma de pensiones, las penalizaciones pueden
llegar hasta el 21% del importe de la pensión. Estos cambios surgen
por la necesidad de reforzar la sostenibilidad del sistema público
ante el envejecimiento de la población y la mayor esperanza de
vida. Por eso, quien esté planificando su retiro debe analizar con
detalle cómo le afectarán estos recortes y cuál será su pensión
final.
¿Por
qué se penaliza la jubilación anticipada en España?
La razón principal para las penalizaciones es simple: si
una persona se jubila antes de la edad legal, el sistema tendrá que
pagarle durante más años y la Seguridad Social necesita
asegurar que pueda seguir cubriendo a todos los pensionistas
actuales y futuros.
Además, la reforma busca un reparto justo, por lo que se intenta
evitar que quienes se retiran antes terminen recibiendo en total lo
mismo, o incluso más, que quienes esperan y cotizan hasta el final.
La reducción funciona como un freno y también como
un mecanismo para compensar la menor aportación al sistema.
¿A
quiénes afecta la reducción del 21% en la pensión?
Esta penalización máxima del 21% se aplica a quienes se
jubilan voluntariamente dos años antes de la edad legal y,
sobre todo, no alcanzan un volumen elevado de años cotizados. En
2025, la Seguridad Social permite la jubilación anticipada
voluntaria hasta 24 meses antes de la edad ordinaria. Para poder
aplicar esta modalidad, se exige haber cotizado al menos 35 años y
mostrar que la pensión resultante será superior a la pensión mínima
según la situación familiar.
El porcentaje de recorte depende de cuánto tiempo se adelante la
jubilación y de los años cotizados. Por ejemplo, si un trabajador
se retira solo un mes antes, la penalización será mucho menor, en
torno al 3 o 4%. Sin embargo, si decide jubilarse dos años antes y
no tiene más de 38 años y medio de cotización, el recorte se acerca
al 21%. Para quienes han cotizado más, la reducción disminuye. Hay
límites y diferencias para tramos de cotización, así que el impacto
es desigual según la historia laboral de cada uno.
Coeficientes reductores mensuales y cálculo de la
reducción
La reforma de pensiones ha reemplazado los antiguos recortes
trimestrales por coeficientes reductores que se aplican mes a mes.
Este sistema hace que cada mes cuenta y si te adelantas 24 meses,
todos y cada uno de ellos disminuyen tu pensión con un porcentaje,
de acuerdo a tu grupo de años cotizados.
El cálculo es sencillo en teoría: se toma tu
base reguladora y se aplica el coeficiente correspondiente al
número de meses de adelanto. Agrupar en meses y no en trimestres
ajusta el cálculo, aunque puede parecer que las diferencias en los
recortes son pequeñas, estos pueden sumar cientos de euros a lo
largo de la vida de un jubilado. Cada grupo de cotización (menos de
38 años y 6 meses, entre 38 años y 6 meses y 41 años y 6 meses,
etc.) tiene su propio coeficiente, ofreciendo algo más de
flexibilidad para quienes han cotizado más.
Edad
legal de jubilación y mínimos exigidos en 2025
En 2025, la edad legal para jubilarse en España será de 65 años
si has cotizado al menos 37 años y 6 meses. Si no llegas a esa
cifra, tendrás que esperar hasta los 66 años y 2 meses. Para
acceder a la jubilación anticipada hace falta acreditar 35 años
efectivos cotizados.
Otra condición clave: la pensión que resulte tras la reducción
debe superar el mínimo legal, que depende de la situación familiar.
Si la reducción deja la prestación por debajo de ese umbral, la
Seguridad Social denegará la jubilación anticipada. No todos podrán
retirarse antes, aunque hayan cotizado los años mínimos, ya que la
reducción aplicada podría impedir que alcancen ese mínimo
exigido.
Algunas excepciones sí permiten recortes menores si el
trabajador proviene de una situación de despido no
voluntario o recibe un subsidio por desempleo durante un tiempo
antes de jubilarse.
¿Qué
implica posponer o adelantar la jubilación?
Seguir trabajando más allá de la edad legal tiene premio, porque
quienes esperan, pueden aumentar su pensión un
porcentaje por cada año adicional cotizado o incluso cobrar una
cantidad única extra por posponer su jubilación. En cambio,
adelantar el retiro trae un recorte mensual de la
pensión, y ese recorte se mantiene de por vida.
El sistema premia la paciencia y penaliza la
prisa. Este balance busca que más personas prolonguen su
actividad laboral, para así aligerar la presión sobre el sistema
público de pensiones. Quienes optan por irse antes deberán asumir
el impacto económico del recorte, mientras que aquellos que
posponen disfrutarán de incentivos claros.