Una recomendación general indica que deberías haber ahorrado al
menos ocho veces tu salario anual para los 60
años. Por ejemplo, si tu ingreso anual es de 40.000 euros, tu meta
sería acumular alrededor de 320.000 euros. Este cálculo es una
guía, pero no todos tienen las mismas necesidades ni el mismo
estilo de vida. Factores como la edad de jubilación, deudas
pendientes, y estilo de vida deseado juegan un papel vital en esta
ecuación.
Por ejemplo, si planeas jubilarte antes de los 67 años,
necesitarás ajustar tus ahorros a un nivel más alto, ya que tendrás
más años sin ingresos laborales.
Considera tus gastos
y estilo de vida
Cada persona tiene un estilo de vida diferente, lo que significa
que los gastos pueden variar enormemente. Algunas preguntas
importantes que debes hacerte son:
- ¿Dónde planeas vivir? Los costos de
vivienda pueden ser elevados, especialmente en grandes ciudades o
en residencias para adultos mayores. - ¿Qué tipo de vida quieres llevar? Si
deseas viajar o mantener un estilo de vida activo, deberás
presupuestar en consecuencia. - ¿Estás considerando los costos de atención
médica? Esto se vuelve más importante a medida que
envejecemos, y puede ser un gasto significativo en la
jubilación.
Estos aspectos son cruciales para determinar un objetivo de
ahorro personalizado que refleje tus necesidades reales.
La
importancia de reducir deudas antes de los 60
Uno de los mayores obstáculos para un retiro tranquilo puede ser
cargar con deudas importantes a esta edad. Si aún tienes deudas
hipotecarias, préstamos o créditos pendientes, pueden drenar
considerablemente tus ahorros mensuales. Por eso, es clave
minimizar las deudas antes de alcanzar los 60 años. Unos ahorros
sólidos pierden su fuerza si los pagos de interés los consumen.
Además, las deudas pueden limitar tu capacidad para realizar
otras inversiones o mantener un colchón de emergencia. Haz un plan
para cubrirlas lo antes posible y liberar espacio en tu
presupuesto.
Diversifica tus
ingresos de jubilación
No solo se trata de lo que ahorras, sino también de las fuentes
de ingresos disponibles. Aparte de tus ahorros personales, evalúa
estos recursos:
Estos ingresos diversificados pueden darte mayor estabilidad
financiera frente a emergencias o cambios inesperados en tus
planes.
¿Cuánto ahorrar al
mes?
La cantidad que necesitas ahorrar al mes depende de cuánto te
falte para tu meta y tu edad actual. Aunque cada caso es distinto,
la regla del 10% es un buen punto de partida. Intenta destinar al
menos un 10% de tus ingresos mensuales a tus ahorros para la
jubilación. Si empiezas tarde, este porcentaje debería ser todavía
mayor.
Por ejemplo, si tienes 35 años y ganas 2.500 euros al mes,
ahorrar 250 euros podría ayudarte a construir un fondo
significativo con el tiempo. Asegúrate de ajustar esta cantidad a
medida que tus ingresos crecen.
Controla los
impuestos y optimiza tus cuentas
Algunas cuentas de ahorro están sujetas a ventajas fiscales. Por
ejemplo:
- Los planes de jubilación tradicionales a menudo permiten que
las contribuciones sean deducibles de impuestos, pero pagarás
impuestos al retirar el dinero. - Otras opciones como cuentas “Roth IRA” (en países donde están
disponibles) te permiten pagar impuestos ahora y retirar capital
libre de impuestos después.
La combinación adecuada de estas cuentas puede ayudarte a
reducir el impacto fiscal y aumentar tus rendimientos totales.
Planea para lo
imprevisto
Nadie puede prever el futuro, pero el pasado nos enseña que
pueden surgir eventos inesperados: crisis económicas, problemas de
salud o emergencias familiares. Por esto es recomendable tener un
fondo de emergencia separado de tus ahorros de
jubilación. Este fondo debe cubrir al menos de tres a seis
meses de gastos básicos.
¿Y si llega una crisis a tus 60 años? Tener ese dinero separado
evitará que tengas que tocar tus ahorros de retiro antes de tiempo,
dándote libertad para recuperarte sin comprometer tu
jubilación.